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住宅ローンの商品知識「住宅ローン、２種類の返済方法の優劣」
［こちらのコラムでは住宅ローンの商品知識についてご案内します。］
住宅ローン、２種類の返済方法の優劣
返済方法は２種類あります。
返済に占める元金充当額が一定で、月々の返済額が減っていく返済方法を「元金均等返済」といい、元金と利息を合計した額が一定になる返済方法を「元利均等返済」といいます。
どちらかを選ぶわけですが、一般的には「元金均等返済の方がトク」といわれています。
しかし、実はそうとは断定できません。
一般的な「借入額」と「金利」、「返済年数」が同条件の比較では第１回目の返済額が異なり、元金均等返済のほうが総返済額は少なくなります。
元金均等返済は返済額（利息）が毎月一定額減っていきますが、２０００万円、３％、３５年返済の場合、返済額の減少額は月々１１９円（２０００万円×３％÷１２÷４２０＝１１９円）です。
缶コーヒー１本すら買えない額しか減りません。
しかも実際の返済は口座引き落としですから、この１１９円を「減っている」と実感できるかというといかがでしょうか。
最初の比較では１回目の返済額に差がありました。
そこで次に「１回目の返済額を同額（９万７６１９円）にした場合」を考えてみます。
元利均等返済は返済額が減らないのでその分は元金に充当され、元金返済が進むので元金均等返済より返済年数が短くなります。
このケースでは返済年数２４年。
毎月１１９円ずつ減らさなければ、返済年数を１１年も短縮でき、総返済額は約２８００万円で済みます。
１０万円弱の住宅ローンを１１年支払わないというのは実感としていかがでしょうか。
この９万７６１９円を毎月貯蓄すれば、１１年後には約１２９０万円になります。
「元金均等返済がトク」というのは数ある選択肢の一例でしかありません。
「毎月１１９円の返済額の減少」か「返済年数１１年の短縮」のどちらを選択するかは、皆さんの自由です。
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- 2020年7月住宅ローン金利予測 | 長期金利は+0.015％。固定金利は0.05%程度上昇の可能性。（2020/6/16）
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