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住宅ローン審査の基本「実際の住宅ローン金利と審査金利には乖離がある」
［こちらのコラムでは住宅ローン審査の基本についてご案内します。］
実際の住宅ローン金利と審査金利には乖離がある
実際の金利と審査金利には事離がありますので、その面を具体的に見てみましょう。
４，０００万円／３５年返済で金利４％とすると月々の返済額は１７万７，１０９円です。
一方、借入期間中に金利変動がない全期間固定金利型は、１．５％程度で借入れ可能です。４，０００万円／３５年／１．５％で月々の返済額を計算すると１２万２，４７３円。
ひと月あたり５万４，６３６円の余力が生まれることになります。
これを０．５％の変動金利で考えれば、月の返済額は１０万３，８３４円。７万３，２７５円の余力が生まれます。ここまでの金利上昇には耐えられると、金融機関は考えているということです。
この７万３，２７５円は年間では８８万円にもなります。これを繰上返済に活用すれば、定年までの完済や将来の金利上昇リスクの軽減につながります。
４，０００万円／金利０．５％で３５年返済は１０万３，８３４円の返済額になります。
では、金利はそのまま０．５％とし、返済額を４％で計算した場合の１７万７，１０９円にしたら何年で返済は終わるでしょうか？
計算してみると、約２０年で終わります。実際の金利に直すと３５年までかからず、「実際の返済年数は２０年」という数字に近づきました。
このように金融機関は審査用の割高な金利を採用して安全策を取っています。
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住宅ローン審査の基本
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- 2020年10月住宅ローン金利予測 | 長期金利は+0.015％。固定金利はほぼ変わらず。（2020/9/16）
- 2020年9月住宅ローン金利予測 | 長期金利は+0.045％。固定金利は0.01%程度上昇の可能性。（2020/8/16）
- 2020年8月住宅ローン金利予測 | 長期金利は+0.010％。固定金利20年以上は0.04%程度上昇の可能性。（2020/7/16）
- 2020年7月住宅ローン金利予測 | 長期金利は+0.015％。固定金利は0.05%程度上昇の可能性。（2020/6/16）
- 2020年6月住宅ローン金利予測 | 長期金利は-0.005％。固定金利は0.03%程度上昇の可能性。（2020/5/16）
- 2020年5月住宅ローン金利予測 | 長期金利は+0.010％。固定金利は10年は変わらず、20年以上は上昇。（2020/4/16）
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- ３．金融機関こそ返済不能といった事態を避けたい
- ４．実際の住宅ローン金利と審査金利には乖離がある
- ５．変動金利にすればたくさん借りられるわけではない
- ６．要綱審査とリスク計量化モデル審査
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