住宅ローン金利推移・住宅ローン金利動向（２０２０年１２月） | 住宅ローン金利比較／口コミ評判ランキング

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２０２０年１２月の住宅ローン金利推移・住宅ローン金利動向

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２０２０年１２月現在の住宅ローン金利動向と、住宅ローン金利の推移をご案内します。

全体としては引き続き低金利の状態が続いています。実質金利（保証料などを金利換算）で言うと今月は以下のようなレンジとなっております。

・変動金利　：　０．５９８％　～　２．６７５％
・１０年固定　：　０．７０％　～　３．８５％
・３０年固定　：　１．２５％　～　１．９０％

住宅ローン金利と関係の深い長期金利（国債１０年ものの金利）は２０１３年４月に発表された金融緩和策によって順調に低下しています。

さらに２０１４年１０月末に追加金融緩和＝「黒田バズーカ砲２」が、そして２０１６年１月末に追加金融緩和第２弾＝「黒田バズーカ砲３＝マイナス金利政策」が発表されたこともあり、全体的に金利は低位で推移しています。

実際、２０１６年の長期金利はほとんどの期間においてマイナス水準となりました！住宅ローンユーザーからすればありがたいことです。

長期金利のグラフをチェックするとこのようになっています。

・長期金利（国債１０年もの金利）グラフ／表示期間５年

ただ細かく見ると２０１６年７月末に発表された追加金融緩和の第４弾が控え目だったことから市場金利は上昇に転じました。

２０１６年９月に発表された「金利操作付き金融緩和」によって長期金利は「０％前後」を操作目標とされており、今の水準から大きく上昇することはないと思いますし、２０１７年以降はそうした金利上昇は一服していますが、細かな金利上昇の可能性にはご注意ください。

なお２０１８年７月の金融政策決定会合において、日銀は長期金利の変動幅を２倍まで許容することを発表しました。これによって長期金利は最大で０．２％まで上昇する可能性があるということですね。

実際、その後長期金利は０．１５５％まで上昇しましたが、ただ２０１８年秋以降は世界的な「株安・金利安」の流れを受けて大きく低下し、本日は０．０２０％となっています。

コロナ問題でもなぜか金利は下がらなかったですね。

ただ仮に長期金利が上昇したとしてもその上限は日銀の金利操作によって「＋０．２％」にとどまりそうですが、それでも今の水準からすれば＋０．２％程度上昇する可能性があるわけですから、特に固定金利の住宅ローンを利用しようとされている方は早めの手続きをご検討ください。

今月＝２０２０年１２月の住宅ローン金利は変動金利については据え置き、固定金利については据え置きもしくはやや低下となっています。

ちなみに中長期的に金利が大きく上昇する可能性があるとすれば、ポイントとなってくるのは毎回書いているように景気動向です。金利は「経済の体温」のようなものですので、景気が良くなれば上昇し、悪くなれば低下します。

では景気の現状はどうかと言うと好景気を実感することはないですね。物価についても一時的な要因を除けば緩やかにしか上昇していません。そう考えれば当面は今の金融緩和が続けられるわけで、小動きはあるにせよ、金利が大きく上昇していくシナリオというのは考えにくいです。

また、日本の少子高齢化を背景とする構造的なデフレ状況を考えれば、仮に今後景気が大きく回復し、金利上昇局面になったとしても、長期金利が１％も２％も上昇するかと言うとそれはないと思います。

下記は同じ長期金利の１９８６年からのグラフですが、バブルが崩壊して以降、２０年以上に渡り、２％を越えたことはほとんどないことがわかります。

・長期金利（国債１０年もの金利）グラフ／表示期間１９８６年～

この期間、ずっと景気が悪かったわけではありませんね。２０００年前後はＩＴバブルがありましたし、２００２年から２００８年までの好景気は戦後最長を記録しましたが、それでも金利は低いままでした。日本は、繰り返しになりますが構造的な理由で極めて金利が上がりにくい状況にあるのですね。

その点では、金利の展望としては、景気の回復と共に上昇する可能性はあるが、大幅に上昇する可能性は低い、と考えられます。

さらに、変動金利はそもそも金利が上昇する可能性からして低いですね。変動金利は日銀の政策金利の強い影響を受けますが、日銀は２０１０年秋にゼロ金利政策を復活させて金利を低く抑えています。

今回のゼロ金利は、デフレが解消されるまで無期限・無制限で続ける、ということですから、まだまだ据え置かれる可能性が高いです。上記の通り２０１６年９月からの「金利操作付き金融緩和」開始により、その解除はますます遠のいた感もあります。

実際、短期金利の１つである１年もの市場金利の推移を見てみると、足元の金利水準は－０．０５％前後の低水準です。

・１年もの市場金利グラフ／表示期間３年

そうしたわけで、住宅ローンを検討されている方は多少の金利の変動に戸惑うことなく、こうした金利低下のメリットを生かし、焦らずじっくり、着実に住宅ローンの検討を進めていただければと思います。参考になさってください。

それでは最後に、住宅ローン金利の推移を公表している三井住友銀行の住宅ローン金利と、これまた住宅ローン金利と関係の深い、長期プライムレートと短期プライムレート（いずれも銀行が融資をするときの最も低い金利の指標となるレート）の２００１年からの推移をグラフにしましたのでご確認ください。

いずれもこの１９年の間、ずっと低いままだったことが分かります。特に変動金利はずっと低いままで、２００６年から２００８年にかけて少し上昇しましたが、リーマンショックなどによる景気の低迷に歩調を合わせ、すぐに下落していますね。

少なくともこの１９年間は変動金利については金利上昇リスクは全くなかったと言えます。金利情勢がよほど大きく変わらない限りは、当面は変動金利優位の状況が続きそうですね。

（２０２０年１２月）
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