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住宅ローン関連ニュース

  • 2015/6/8
    [住宅ローンニュース]三井住友信託銀行住宅ローン NISA口座で金利優遇はトク?

     最近いつも同じ書き出しとなって恐縮ですが、低金利が長期化する中で銀行間の住宅ローン金利競争が行くところまで行き、もはや利益が出ない状態になっている、という話はよく聞きます。

     そうした中で銀行として課題となってくるのが、いかにこうした低金利で獲得した顧客を収益化するか、できるか、ということになります。

     住宅ローン利用者=借入ニーズあり、とするならカードローンなどの他のローン商品を併せて販売していくことになりますが、ただいたずらに顧客の借入残高を増やしていくのは住宅ローンをしっかり返してもらうためには逆効果となりますし、そもそもカードローンや自動車ローンなどの比較的小口のローンと、住宅ローンとでは客層も違う気がします。

     前者は20代〜30代、後者は30代〜40代といった感じでしょうか。あくまでイメージですので実態は大きく異なるのかもしれませんが。

     いずれにしてもそのように考えると住宅ローン利用者からの収益拡大というのはそう簡単ではないわけですが、ただもう少し長い視野で考えると状況は変わってきます。と言うのも住宅ローン残高が減っていけばそれに反比例して確実に運用ニーズが高まってくるからですね。

     そのハイライトはおそらく退職金運用であり、住宅ローンが本当にほとんどもうからないビジネスになっているのだとすれば、銀行からすると今や「退職金獲得までの長い長いプロローグ」という位置づけとなりつつあるのかもしれませんね。

     もちろん低金利=運用収益の減少を意味しますので、退職金を獲得したところでそれが預金口座に眠っている限り、銀行からすれば引き続き儲けにつながらないわけですが。

     そうした住宅ローンの位置づけの変化を象徴するかのように三井住友信託銀行が、同行でNISA口座を開設すると住宅ローン金利を優遇するサービスを始めたとのことですね。具体的にはこういうことのようです。

     ・投資信託口座の申し込み : −0.01%
     ・NISA口座の申し込み : −0.01%
     ・新型定期預金30万円以上 : −0.01%

     つまりトータルで0.03%の金利優遇を受けられる、ということです。「0.3%」ではなく「0.03%」ですので優遇幅やそのインパクトは少し物足りないものの、少なくとも1つ目の投信口座や2つ目のNISA口座の申し込み自体は何の負担もないでしょうから、「タダで0.02%優遇してもらえる」と思えば、少なくとも三井住友信託銀行の住宅ローン利用者はぜひ利用したい優遇と言えます。

     ただ一方で、これを契機に住宅ローン利用者がどんどん投資をした方がよいかと言われると微妙ですね。

     もちろん同じ資金でも、投資リターンが住宅ローン金利を確実に上回るのであれば投資をした方がトクです。

     しかしこの世に確実にもうかる投資などありません。投資にはリターンと同じくらいの規模のリスクがあり、そのリターンとリスクを均せば基本的には預金金利とあまり変わらなくなります。もしリスクを考慮してもリターンが確実に預金金利を上回るのであれば、みんなが預金を解約して投資に走るはずですね。

     そうならないということは、現実的に投資というのはそれほど甘いものではないということを明確に表しています。実際、「住宅ローンの繰り上げ返済は最良の資産運用」と言われますが、それにはこうした背景があるからですね。

     そんなわけで余裕資金の使い道として運用に回すか住宅ローンの返済に回すか迷われたら、ぜひ後者、つまり住宅ローンの返済に回していただければと思います。

     もちろん、実際には運用に回して成功した、という人もいるでしょうけれど、考えないといけないのは「全体としてはどちらがトクなのか」「長い期間で見るとどちらがトクなのか」という視点です。今、成功しているように見える人でも、次に金融危機が起こればこれまでのリターンが吹っ飛び、「やっぱり住宅ローン返済に回しておけばよかった」と思うかもしれませんしね。

     おりしもボーナスの支給時期が近づき、同じような疑問を持つ方が増えてくるのかもしれませんが、「虎の子」の活用方法については慎重に検討していただければと思います。

     参考にしてみてください。

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