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住宅ローン関連ニュース

  • 2015/4/13
    [住宅ローンニュース]三井住友銀行「連生団体信用生命保険付住宅ローン・クロスサポート」は魅力的?

     
    住宅ローン商品としては比較的歴史の浅い疾病保証つきの住宅ローンですが、メガバンクが販売に注力していることもあり、現在では完全に主流の住宅ローンとして育ってきました。

     これまでも万が一の時には団体信用生命保険=団信でカバーされてきたわけですが、やや手薄と言えたのが病気が理由で働けなくなった場合ですね。むしろ状況としてはこうしたケースの方が経済的に大変と言えるかもしれません。

     そうした時に役立つのが上記の疾病保証ですね。一定の条件を満たせば団信と同じように住宅ローンが免除されますので、家が残り、生活基盤を安定させることができます。

     しかし良いことずくめのように感じるこの疾病保証ですが、ネックがないわけではなく、最大のものはやはりこの保証をつけようと思うと追加でコストがかかってしまうという点です。団信は基本的には無料ですので、無料と有料の違いは大きいですね。

     気になるそのコストですが、一般的には金利に0.2%程度上乗せされるのが通例です。0.01%刻みで安い住宅ローンを探しても、最後にドンと0.2%も上乗せされてしまうとやり切れなく感じる人は少なくなさそうですね。もちろん立場を変えればこれは銀行にとってみればよい収益確保のチャンスであり、だからこそメガバンクなどの大手銀行が注力しているわけです。

     そんな痛し痒しの疾病保証の仕組みに風穴を開けつつあるのが当サイトでも人気の新生銀行住信SBIネット銀行ですね。これらの銀行は疾病保証を実質的に無料で提供しています!言い換えればこれらの銀行の金利はメガバンクなどと比較すると実質的に「0.2%分低い」と捉えてもいいのかもしれません。

     さてそのように徐々に内容が深化している住宅ローンに付随する生命保険ですが、今度は三井住友銀行がユニークな生命保険付住宅ローンを販売しました。正式名称を連生団体信用生命保険付住宅ローン=クロスサポートと言うようですが、中身としては、夫婦2人で住宅ローンを借りた場合、どちらかに万が一のことがあった時に残りの住宅ローン残高がゼロになるという内容ですね。

     それって今までと同じなのではないか?と思われるかもしれませんが、実は違います。この「夫婦2人で住宅ローンを借りる」方法としては以下2ケースが考えられます。

    1.夫婦それぞれ別契約で借りる場合

    2.どちらかを主債務者、どちらかを連帯保証人とする場合

     まず1のケースでは、片方がなくなってもチャラとなるのはその方が借りていた住宅ローンだけで、残りの契約はそのまま残ります。

     次に2のケースでは、主債務者がなくなった場合には残高がゼロとなるけれど、連帯保証人がなくなった場合には契約はそのまま残ります。

     つまりどちらのケースでも住宅ローン全額がゼロとなる可能性は低いわけですが、この新しい保険付住宅ローン=クロスサポートは必ずゼロとなるわけで、もしもの時に、経済的にはかなりありがたい内容と言えますね。

     ただもちろん、良いことばかりではありません。最大のネックはやはりコストです。この連生団体信用生命保険を利用しようと思うとさらに金利が+0.18%も高くなってしまうのですね!今までの保険でも一定のケースはカバーされているわけで、さらなる安心を求めてもう一段の追加負担を飲むのかどうかというのは微妙なところですね・・・。

     またこのクロスサポートを利用する場合には、上記2の「どちらかを主債務者、どちらかを連帯保証人とする」 契約となるようですので、それぞれで住宅ローン減税を受けていた・受けられるような場合にはその分、減税メリットを失うことになります。

     だとするとこれまでと同じようにそれぞれ借りた後で、追加して相手の住宅ローンを返済できるような生命保険に入っておくのも手ということになります。

     いずれにしても住宅ローンと生命保険をそれぞれ分けて組み合わせることでも同じような効果を得ることができますので、いろいろな組み合わせを幅広く検討するのが得策ですね。

     ちなみにこうした新たな住宅ローン保険についても、無料で提供する銀行が現れることを期待したいと思います。

     参考にしてみてください。

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